银行网点生意冷清 高预期收益率理财产品闪离

春节前夕，《证券日报》记者曾走访北京地区多家银行网点发现，各家银行几乎都是客户“爆满”， 排队也是家常便饭。取款、存钱、转账、买理财产品、挂失、开户——各类业务“砸过来”，银行柜员忙得不可开交。此外，银行揽储的压力大增，各家银行都使出了浑身解数，为吸纳储户资金，可谓“各显神通”——上浮存款利率、频发高预期收益率的理财产品，甚至是举行各种存款送礼活动。

但记者近日实地走访部分银行网点了解到, 相比于节前银行门庭若市的场景，春节长假过去后，来银行办理业务的储户明显少了许多。并且，节后银行新发行的理财产品收益率与节前相比，也有明显下降。

节后银行网点有点闲

节前，VIP“加塞”、综合业务窗口排长龙……去银行办业务时排队已经成为家常便饭，让储户直呼“等不起”。到银行办业务，最少排队30分钟，储户抱怨“不是在排队中放弃，就是在排队中抓狂”。节后这几天，开门纳客的银行网点“生意”十分冷清，各家银行的顾客屈指可数。

近日，《证券日报》记者来到某银行营业网点，该网点像往常一样正常营业，但与春节前人满为患的客流相比，此时就比较冷清了，客户不用排队，几乎是随到随办理业务。该行柜台工作人员告诉记者：“现在来办理业务的顾客不是很多，ATM机也不忙。”

记者来到某国有大行支行营业厅，看到几个柜台窗口前只有一名顾客在办理业务。该行的理财经理告诉本报记者：“今天虽然是银行正式开门的第一天，但人流量比平时少了一半还多。我们周围主要是学校，目前学校还没开学，客户量比较少。”

另外，记者了解到，其中在办理柜台业务的市民中，主要以中老年为主。多家银行网点工作人员向本报记者反映，这几天前来柜台办理业务的多为周边小区的老年人。这些老年人多是年前取了一笔钱，过年期间没用完，很多老人不会用ATM机，银行一开门就跑来存款。“年纪大的市民偏多一些，因为现在年轻人大多使用电子渠道理财，来网点办理业务的主要是老年人。”某股份制银行工作人员介绍。

“过节前取了两万块钱，没用完，还有点结余，再给存回去!”一位老大爷告诉《证券日报》记者，春节假期一家人团聚在一起，开销也比较大，为了应对节日开销，老大爷在节前从银行取出了两万块钱，没想到还剩了一点钱，准备再存到卡上。

另据记者了解，节后到银行办理业务的另一部分主力客户是还信用卡透支款和房贷的。

银行业内人士表示，从近几年春节后第一天营业的情况来看，前来柜台办业务的人员有逐年减少的趋势。而银行网点节后冷清的最重要原因，则是银行自助服务网络覆盖率的提高和支付方式的日益多样化，让个人、企业客户对银行柜台业务的依赖程度不断降低。现在年轻人用现金消费的比例在不断降低，比如消费时可以选择刷卡，转账还款可以通过网上银行、手机银行等多种方式。

理财产品收益率走低

银行理财市场总有一波行情不可错过——商业银行普遍会在春节前夕发行一批高收益理财产品，今年的银行理财“春节行情”也如约而至。但春节假期过后，高收益银行理财产品已经“闪离”。

节前，2016年年末“翘尾”行情以及春节行情接踵而至，银行理财产品的预期收益率从去年年底至今年1月份就一直处于上升通道。

普益标准监测数据显示，从2016年第四季度以来，银行理财产品收益率迅速飙升，重回4%以上。数据还显示，节前一周(1月21日——1月26日)，银行发行的封闭式预期收益型人民币产品平均年化收益率为4.18%，较前一期上升0.11个百分点。但进入2月份，由于银行对资金的渴求不如春节前迫切，理财产品预期收益率有所下滑。

某股份制银行网点的理财经理告诉《证券日报》记者：“去年年底至今年1月份，银行理财产品收益率确实出现大幅上涨。这主要是受到市场因素、节日因素的影响，市场流动性再次紧张，银行资金压力大，各大银行纷纷提高理财收益率揽储，短期理财产品收益再次上升。”该理财经理还表示，由于今年春节提前，使得“翘尾”行情、春节行情接踵而至，才让投资者感觉到理财产品收益率持续上涨。

春节前，本报记者走访发现，银行不仅发行高收益理财产品，而且买理财、存款送礼活动，高收益产品的预期年化收益率已上浮至4.5%-5%之间，而这波行情不仅限于中小银行，国有大行亦加入其中。

本报记者注意到，节前某股份制银行推出了理财产品最高预期收益率达4.85%。不仅如此，国有大行也在节前推出了高收益产品以揽储。某国有大行推出的一款产品5万元起步，投资期限仅42天，但预期年化收益率达4.6%。目前，据本报记者了解到，大部分银行发行的非保本理财产品收益率在3%—4%之间。

某国有大行的理财经理告诉《证券日报》记者，从历年的规律来看，节前银行资金面偏紧致理财产品年化收益率上涨，每年的12月以及第二年的1月份往往是理财产品的收益高点。目前，银行的理财收益目前已经明显下降，节后新发的产品收益在4%左右，而节前基本快达到5%，但有些节前启动发行的理财产品可能销售期还没有结束，投资者可以去碰碰运气。对于理财产品收益的回落，该行的理财经理表示：“这些都是市场的正常反应，就像每个季度末理财产品收益率升高一样，投资者购买理财产品还是抢在节前比较合算。”

对于2017年银行理财收益将呈现何种走势的话题，多位受访人士表示，今年银行理财产品收益率并不乐观。事实上，去年以来，银行理财产品收益率就进入下行通道。融360发布的《2016年银行理财市场报告》指出，2016年银行理财市场行情较2015年有所下降，理财产品发行规模增速放缓，预期收益率整体走低，平均预期收益率3.81%，直到去年年末才稍有回升。

对于2017年理财收益率的走势，融360分析师认为，收益率仍将呈下行趋势。主要原因是央行执行稳健货币政策，市场资金面保持充裕。

普益标准也认为，去年银监会新下发的《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》在对银行理财产品投向进一步规范的同时，也使得银行理财产品收益率冲高抬升的可能不大。