房贷额度紧张未波及外资行 高门槛、低覆盖

某大行个贷业务人士告诉21世纪经济报道记者，外资行的房贷定价水平行业内属于偏低，国内开展按揭业务的外资行并不太多，开展相关业务也比较多处于尝试和业务拓展阶段，涉及的区域也不多，对于营收和利润的要求可能本身并不高。因为利率相对较低，所以外资行对客户资质的要求更高，主要服务优质客户，而不是国资行开展真正的普惠式的房贷业务。

从去年中至今，伴随着楼市调控政策的不断升级，各地住房按揭贷款的利率也在一路走高。以北京为例，从去年年中的8折，到今年初的9折，到今年年中全面恢复基准利率，再到现在上浮5%起。

对于购房者来说，除了利率上涨的因素，另一大需要考虑的问题来自于银行房贷额度全面紧张，都要进行长达数月的排队等待放款，这在北、上、深等楼市热点城市尤为明显和普遍。

21世纪经济报道记者在调查了解中发现，以北京为例，目前多家股份行房贷额度几乎用尽，已经不办理新增业务，四大行额度相对充裕但也要进行四个月甚至半年的等待。这种整体国资行额度紧张的现状下，外资行房贷业务却是另一种景象。记者从多位购房者和中介以及外资行人士处获悉，外资行普遍额度充裕。

未受额度紧张影响

最近刚刚卖房办完交割的李女士对21世纪经济报道记者描述自己充满波折的卖房经历。

“北京地区基本上大部分国有行都没有额度了，买方也很着急，但是得到的回应都是需要排队，今年肯定放不了款，本来我们卖房也是要买房，听到这个消息本来都不抱希望了。可是买方后来选择了一家外资行，一个月就放款到账了，交割也特别顺利。没想到外资行房贷额度很充裕，而且办理业务的人很少，完全不同于国资行的火爆。”李女士称。

一位在外资行办理过房贷业务，职业为某外资咨询公司中层的赵女士也告诉21世纪经济报道记者，当时选择外资行的原因是在咨询利率的时候发现该家银行利率相对中资行略优惠一点，此前并没有在外资行办理过任何业务。实际操作中，办理贷款的整体过程都很顺利，只需要开通一个该行的账户，但是并没有储蓄的限额要求，主要是提供流水证明和收入证明，因为是首套房几天就审核通过。

汇丰银行北京某网点个贷业务人士对21世纪经济报道记者表示，目前按揭业务额度充裕，首套利率通常上浮5%，但是具体审批会按照客户资质进行调整，可能会有上浮或优惠折扣。对于二手房有楼龄限制一般不超过20年，贷款审批一般在3个工作日会有回复，如果审批通过放款会比较快，一般在一个月左右。

华南某二线城市股份行个贷业务人士对21世纪经济报道记者表示，外资行房贷相关业务在国内市场占有率很低，本身业务做得就不多，使用的额度也不多，外资行额度相对充裕实属正常。2013、2015年银行房贷紧张的时候外资行额度几乎也不受影响，但是业务量也并不会猛增，因为外资行整体房贷业务风格偏向小而美，面向中高端客户，并不会为了抢占市场而降低门槛。

在华房贷业务难铺开

华南某股份行个贷业务人士江洋对21世纪经济报道记者表示，业内看外资行房贷业务并不是其主要盈利点和业务发展重点，业务市场占有率也很低。“简单的例子，我今年接触的三十几个一手楼盘，与外资行有合作的只有两个。”江洋称。

江洋介绍，对于银行房贷业务来说，主要包括一手楼盘和二手楼盘两块。银行如果想进入某个楼盘为其提供按揭服务，必须获得开发商的准入资格，与开发商达成协议后才会有按揭业务发生。在这个前提下，普通业主去楼盘买房就只能选择已经同开发商合作的银行贷款，银行也会为该楼盘提前准备好额度。目前国内开发商与外资行合作的楼盘占比很少，二手房一般不存在开发商的准入门槛，但是外资行对中介要求、房屋要求都会更高，业务量也受限制。

某大行个贷业务人士告诉21世纪经济报道记者，外资行的房贷定价水平行业内属于偏低，国内开展按揭业务的外资行并不太多，开展相关业务也比较多处于尝试和业务拓展阶段，涉及的区域也不多，对于营收和利润的要求可能本身并不高。因为利率相对较低，所以外资行对客户资质的要求更高，主要服务优质客户，而不是国资行开展真正的普惠式的房贷业务。

江洋指出，外资行的房贷高门槛体现在多方面，一般国资行开展房贷按揭业务主要考察购房资格、还款能力、银行流水和个人收入证明，外资行要求更为严苛，比如对职业有所偏好，优先选择金融系统、公务员、世界五百强或上市公司的中高层。对于流水的审核要求更多或者审查更严格，家庭资产状况的要求也会偏高。

一位正在外资行申请按揭的张先生告诉21世纪经济报道记者，外资行流水查得太严格了，会逐笔查，比如没有注明工资的不计入流水，有些不清楚的地方要提供单位证明是工资收入才能计入流水，后面又补充了材料才通过审批。

但江洋告诉21世纪经济报道记者，这种严格的审批是外资行的一贯经营策略，这也是导致外资行房贷客户群体扩展相对平稳的原因之一。