央行、银保监会进一步改进小微企业金融服务

原标题：央行、银保监会进一步改进小微企业金融服务

为进一步推动深化小微企业金融服务，央行、银保监会编写的《中国小微企业金融服务报告2018》(以下简称《报告》)于日前正式发布。同日，人民银行联合银保监会举行发布会，就小微企业金融服务有关情况进行介绍。

量增、面扩、结构优化

《报告》认为，小微企业金融服务工作目前已取得阶段性进展。对此，中国人民银行金融市场司副司长邹澜表示：“人民银行、银保监会等部门遵循‘几家抬’的总体思路，组合运用信贷、债券、股权‘三支箭’，着力缓解民营和小微企业融资难题。小微企业金融服务也取得了三方面进展，小微企业贷款呈现‘量增、面扩、结构优化’的态势。”

“量增”指的是普惠小微贷款保持较快增长。截至5月末，普惠小微贷款(包括单户授信1000万以下的小微企业贷款及个体工商户和小微企业主经营型贷款)余额10.3万亿元，同比增长21%，增速比上年末高5.8个百分点;1-5月增加8169亿元，同比多增4714亿元。

“面扩”指的是信贷支持的小微户数持续增加。截至5月末，普惠小微贷款支持小微经营主体2363万户，同比增长35.4%;1-5月增加224万户，同比多增93万户。

“结构优化”指的是普惠小微企业贷款中的信用贷款占比持续提高。2019年5月末，单户授信1000万元以下的小微企业贷款余额中，信用贷款占11.3%，比上年末高2.5个百分点。

邹澜介绍，截至5月末，五家国有大型银行对普惠型小微企业贷款余额比去年底增长23.7%，已完成全年计划的大部分，平均利率4.79%，较去年全年下降0.65个百分点。“我们相信，经过多方共同努力，《政府工作报告》提出的目标要求应该能够如期实现。”他表示。

随着大型银行纷纷成立普惠金融事业部，涉足小微企业贷款领域，有中小银行反映，大行为了完成任务向中小企业提供低息贷款，抢走了有些中小银行的优质客户。应该如何规范这种情况呢?

对此，邹澜表示，要发挥市场价格调节作用，构建功能互补、竞争有序的差异化小微金融服务体系，实现对小微企业的合理定价和信贷投放的商业可持续，提高正规金融机构对小微企业融资的覆盖面和便利性。

具体而言，应继续发挥国有大行“头雁”作用，依托资金、规模、网点等优势加大信贷投放，保持较低的融资成本。大型银行应将短期行为转化为长期成果。注重挖掘本行各类客户资源，提高对小微主体的首贷支持力度，努力拓宽小微信贷的覆盖面。

另一方面，持续发挥股份银行的业务优势和技术优势，有效发挥城商行、农村法人金融机构贴近地方、管理灵活的本土优势，积极发挥民营银行、互联网银行的场景和模式优势，引导在组织架构、内部管理、服务效率等方面形成各自的特色。

加强小微企业金融服务风险防范

邹澜介绍，截至5月末，全国金融机构单户授信1000万元以下的小微企业贷款不良率为5.9%，比大型企业高出4.5个百分点，比中型企业高出3.3个百分点。

他表示，加强金融风险防范是打好防范化解重大风险攻坚战的重要内容，也是支持小微企业等实体经济薄弱环节的必然要求，接下来将从以下四个方面解决小微企业金融服务中风险防范的问题。

第一，通过政策支持建立金融服务小微企业的长效机制。继续实施稳健的货币政策，强化逆周期调节，发挥好结构性货币政策支持工具的作用。发挥财税政策激励作用，加快发挥国家融资担保基金的作用，完善对小微企业贷款的风险分担和补偿机制。

第二，加强对金融机构的监测分析和监管督导。重点关注商业银行信贷投放、期限结构、产品创新等方面，做到早识别、早发现、早提示、早处置，完善风险预警和突发事件处置机制。

第三，培育银行小微金融服务能力，提高商业可持续性。指导商业银行根据自身资本和风险管理情况合规开展业务，运用现代信息技术提高现代风险管控能力，切实增强对小微企业金融服务的持续经营。

第四，强化小微企业的培育和信息共享。推动地方政府部门开展小微企业培育工程，促进小微企业完善财务制度、增强经营能力。同时，健全小微企业公共信用信息对接共享机制，避免因信息不对称产生信贷风险。

在广度和深度上还有提升空间

虽然我国小微企业金融服务的能力和水平有显著提升，但是《报告》也指出，解决小微企业融资难融资贵这一世界性难题是一个长期、复杂、艰巨的过程，我国小微企业金融服务在广度和深度上都还有较大的提升空间。

对此，《报告》提出以下思路：一是贯彻落实“竞争中性”原则，消除融资隐性壁垒。二是坚持市场化和商业可持续原则，进一步优化小微企业金融资源配置。三是深化金融供给侧结构性改革，完善金融服务体系和传导机制。四是发展多层次资本市场，拓宽小微企业资本补充渠道。五是加强政策支持，增强金融机构服务小微企业的能力。六是加强金融科技运用，提升小微企业金融服务效率。七是加强信息共享，持续优化社会信用体系。八是加强规范引导，增强小微企业自身素质和融资能力。

邹澜表示，人民银行将坚持问题导向、目标导向，加强与监管、财税、工信等部门协调合作，继续发挥好“几家抬”的合力，健全小微企业金融服务的商业可持续机制，进一步着力缓解小微企业融资难和融资贵问题。

值得一提的是，为更全面地评价银行的小微金融服务能力，银保监会普惠金融部副主任张金萍在发布会上透露，银保监会正考虑设计建立一个普惠金融服务考核评价体系。

针对信息不对称问题，张金萍表示，银保监会一方面积极反映呼吁，推动相关部门解决信息平台建设不足问题，另一方面自身也积极和相关部委沟通。比如，从2015年开始与税务总局沟通，开展银税互动，相关银行也发明和创新了很多银税互动产品，通过分析企业纳税信息来解决信息不对称，以使企业及时获得贷款。另外也与市场监管总局合作，把工商企业名录等信息提供给银行。接下来，还将与海关总署等部门加强合作。

张金萍也指出：“小微企业是地方上规模比较小的企业，不一定需要集成到全国层面的信息系统。”在她看来，单户授信1000万元以下的小微企业可能信息更加不透明，而这部分企业主要在本地生产经营，如果将地方财政、税务、法院、用电、用水等信息整合了，当地银行的金融服务就能够做好。因此，地方信息系统建设对小微企业金融服务更加重要。